Zrozum, co to jest
Kup teraz, zapłać później (BNPL) to forma kredytu, która umożliwia rozłożenie płatności za wszystko, od ubrań, biżuterii i sprzętu AGD po bilety na koncerty, pokoje hotelowe i posiłki na wynos.
Zazwyczaj koszt jest podzielony na trzy lub cztery raty, które spłacasz w ciągu kilku tygodni lub miesięcy, a jeśli będziesz dotrzymywał planu spłaty, nie będziesz płacić odsetek ani opłat, więc korzystanie z niego może być całkowicie bezpłatne.
BNPL jest oferowany przez szeroką gamę sprzedawców detalicznych, zwykle przy kasie w sklepach internetowych. Można go także nabyć w niektórych sklepach stacjonarnych.
Na rynku brytyjskim dominują trzy marki – Klarna, Clearpay i Paypal. Wielu dostawców BNPL ma własne aplikacje, które czasami oferują „ekskluzywne” oferty. Niektórzy sprzedawcy detaliczni oferują tylko jedną opcję BNPL, podczas gdy inni mają dwie lub więcej.
Co najmniej 11 milionów osób w Wielkiej Brytanii korzysta z BNPL, ale organy regulacyjne i organizacje konsumenckie wyraziły obawy, że niektórzy z nich zaciągną pożyczki, których nie będą w stanie spłacić w terminie, co spowoduje poniesienie opłat, popadnięcie w zadłużenie i pogorszenie ich zdolności kredytowej.
Sebrina McCullough z Money Wellness, która zapewnia bezpłatne porady dotyczące pieniędzy i długów, mówi: „BNPL może być naprawdę pomocnym sposobem na rozłożenie kosztów większych zakupów, ale działa tylko wtedy, gdy jest traktowany jak krótkoterminowa pożyczka, a nie darmowe pieniądze. Często widzimy ludzi, którzy myślą, że jest to nieszkodliwe, ale brak choćby jednej płatności może prowadzić do opłat i niepotrzebnego stresu.”
Poczekaj do regulacji
Największym problemem BNPL jest to, że nie jest on regulowany w taki sam sposób, jak inne produkty kredytów konsumenckich. To się zmieni 15 lipca tego roku, kiedy Komisja Nadzoru Finansowego zacznie regulować BNPL, co oznacza, że użytkownicy zyskają większą ochronę i więcej praw.
Kredytodawcy BNPL będą musieli przeprowadzić kontrolę przystępności cenowej przed zaciągnięciem każdej pożyczki, nawet jeśli jest ona tylko na niewielką kwotę. Będą musieli udzielać jasnych, bezpośrednich informacji i oferować wsparcie klientom znajdującym się w trudnej sytuacji finansowej. A jeśli coś pójdzie nie tak, kupujący będą mogli złożyć skargę do Rzecznika ds. Usług Finansowych.
W przypadku tych, którzy nigdy nie korzystali z BNPL lub mają inne możliwości, argumentem jest za wstrzymaniem się z podjęciem decyzji co najmniej do połowy lipca, kiedy to ryzyko wystąpienia problemów powinno być mniejsze, a w razie potrzeby dostępna będzie większa pomoc.
Porównaj swoje opcje… Klarna’s Pay in 3 dzieli Twój zakup na trzy równe płatności. Zdjęcie: Robert Evans/Alamy
Dużą zaletą BNPL jest to, że przy prawidłowym użyciu jest nieoprocentowana i bezpłatna.
Jednak warto rozważyć to w porównaniu z bardziej tradycyjnymi formami kredytu, takimi jak karta kredytowa z 0% wydatkami lub debet bankowy z 0%, twierdzi witryna internetowa MoneySavingExpert.com Martina Lewisa.
Karta kredytowa 0% nie pobiera odsetek od zakupionych rzeczy, zwykle przez kilka miesięcy lub nawet lat. Alternatywnie, kilka banków zapewnia przynajmniej niektórym posiadaczom rachunków bieżących niewielki, nieoprocentowany kredyt w rachunku bieżącym. W przypadku First Direct jest to 250 funtów.
To, co będzie dla Ciebie najlepsze, będzie zależeć od Twoich indywidualnych okoliczności i preferencji.
Wspierana przez rząd witryna MoneyHelper zawiera narzędzie, które pomoże Ci wybrać najlepszy sposób pożyczenia pieniędzy.
…albo zaoszczędź i poczekaj
„Pierwszą rzeczą, o którą należy zapytać, jest: dlaczego korzystasz z BNPL?” mówi Andy Webb ze strony internetowej Be Clever With Your Cash. „Jeśli masz pieniądze w banku i nie potrzebujesz ich na podstawowe rachunki, prawie zawsze lepiej jest je wykorzystać (aby za coś zapłacić) i zaciągnąć pożyczkę w późniejszym terminie, jeśli naprawdę potrzebujesz”.
Dodaje, że jeśli nie stać Cię teraz na dany przedmiot, „naprawdę zastanów się, czy go potrzebujesz. A jeśli go potrzebujesz, czy potrzebujesz go teraz? Lepiej będzie dla Twojego salda bankowego, jeśli zaoszczędzisz i poczekasz”.
Dołóż należytej staranności
Jeśli zamierzasz skorzystać z usług firmy BNPL, upewnij się, że dokładnie wiesz, co ma w ofercie.
Płatności są zazwyczaj pobierane automatycznie w określonych terminach, co należało zaznaczyć na wstępie.
Dzięki Klarna’s Pay in 3 Twój zakup jest dzielony na trzy równe płatności. Pierwsza zostanie pobrana z Twojej karty debetowej, konta bankowego lub karty kredytowej w momencie wysłania zamówienia, a pozostałe dwie zostaną odebrane 30 i 60 dni później. (Klarna oferuje również opcję, w której nie płacisz nic przy zakupie, a pełną kwotę w ciągu 30 dni.)
PayPal Pay in 3 jest bardzo podobny: pierwszej płatności dokonujesz w momencie zakupu, a następnie dokonujesz dwóch kolejnych płatności tego samego dnia każdego miesiąca.
Dzięki Clearpay płacisz w czterech ratach w ciągu sześciu tygodni. Pierwsza płatność jest płatna po zatwierdzeniu zamówienia, kolejne trzy co dwa tygodnie, w terminach określonych w harmonogramie płatności.
Uważaj na opłaty i prowizje Nigdy nie zaciągaj pożyczek, aby spłacić pożyczkę lub pożyczki BNPL, twierdzą organizacje doradcze konsumenckie. Foto: Dominic Lipiński/PA
„Pamiętaj, że to dług, taki sam, jak karta kredytowa czy debet” – mówi James Daley z organizacji konsumenckiej Fairer Finance. „Jeśli przegapisz płatności, zostaną naliczone opłaty za zwłokę, a także (w niektórych przypadkach) ślad na Twojej karcie kredytowej”.
W Klarna za zwłokę w płatnościach po siedmiodniowym okresie karencji zostanie naliczona opłata w wysokości 5 GBP. Każda opłata jest ograniczona do 25% wartości zamówienia, przy czym na każde zamówienie mogą zostać naliczone maksymalnie dwie opłaty za zwłokę.
Clearpay pobiera opłatę w wysokości 6 GBP za zwłokę w płatności (to znaczy, że nie dotrzymałeś terminu płatności) i kolejne 6 GBP, jeśli siedem dni później nadal nie zostanie uregulowana. Opłaty za opóźnienia są ograniczone do 6 GBP w przypadku zamówień poniżej 24 GBP i niższej z 24 GBP lub 25% wartości zamówienia w przypadku zamówień powyżej 24 GBP.
Dzięki PayPal’s Pay in 3 nie ma żadnych opłat za zwłokę. Ostrzega jednak, że brakujące płatności mogą uszkodzić Twoją historię kredytową i sprawić, że inne pożyczki będą trudniejsze lub droższe.
Możesz zyskać trochę dodatkowego czasu na płatność: na przykład Clearpay umożliwia klientom opóźnienie do trzech terminów płatności o siedem dni w roku (załączone są warunki).
Planuj to spłacić
BNPL to przydatny i tani sposób zarządzania przepływem środków pieniężnych, jeśli musisz za coś zapłacić dzisiaj i wiesz, że nie będziesz miał pieniędzy przez kilka tygodni, mówi Daley. „Ale używaj go tylko wtedy, gdy wiesz, że będziesz mieć pieniądze, zanim płatność stanie się wymagalna”.
Powinieneś skonfigurować polecenie zapłaty lub użyć karty debetowej do dokonywania spłat, mówi MoneyHelper. „Dokonywanie spłat za pomocą karty kredytowej oznacza, że nadal jesteś winien pieniądze dostawcy karty”.
Prowadź rejestr, ile wydałeś i kiedy należy dokonać płatności, dzięki czemu będziesz o tym pamiętać, i wypatruj powiadomień od swojej firmy BNPL przypominających, kiedy zostanie pobrana następna płatność.
Prawdopodobnie łatwiej będzie to śledzić, jeśli masz aplikację dostawcy (zakładając, że ją posiada), ponieważ zazwyczaj umożliwia ona przeglądanie harmonogramu płatności i otrzymywanie przypomnień.
Nigdy nie zaciągaj pożyczek, aby spłacić pożyczkę lub pożyczki BNPL. „Jeśli musisz zaciągnąć pożyczkę, aby spłacić swoje BNPL, możesz szybko popaść w znacznie większe problemy z zadłużeniem” – mówi Daley.
Nie przesadzaj
Jednym z najczęstszych problemów, na jakie napotyka Money Wellness, są osoby godzące wiele kont BNPL z różnymi terminami płatności, a także inne koszty i długi.
„Nagle próbujesz śledzić kilka płatności i martwisz się terminami” – mówi McCullough.
Niall Alexander z Fair4All Finance, organizacji non-profit zajmującej się integracją finansową, mówi, że chociaż wielu kupujących korzysta z BNPL w sposób odpowiedzialny, łatwość dostępu do niego może przyciągnąć osoby, które już doświadczają innych form stresu finansowego. „Dlatego ważne jest, aby ludzie monitorowali liczbę aktywnych umów BNPL, ograniczali się do planowanych zakupów, na które ich stać, i unikali łączenia wielu planów na raz” – dodaje.
Artykuł ten zmieniono 25 lutego 2026 r. w celu wyjaśnienia, że nie wszyscy dostawcy BNPL będą zgłaszać agencjom kredytowym brakujące płatności.
