W pewnym momencie, w połowie 2009 roku, podjąłem decyzję, która odmieniła życie mojego syna: zacząłem wpłacać 10 funtów miesięcznie na jego konto w funduszu powierniczym na rzecz dzieci.
Nie wydawało się to dużo, ale prawie 18 lat później, dzięki wynikom giełdy i pierwotnym płatnościom rządowym, wkrótce dostanie około 10 000 funtów. Na początku nie miał pojęcia, co dalej robić, finansowo, i nie jest sam.
Wszystkie dzieci urodzone między 1 września 2002 r. a 2 stycznia 2011 r. objęte są funduszem powierniczym na rzecz dzieci (CTF) dzięki programowi uruchomionemu przez rząd laburzystów w 2005 r. Celem Gordona Browna, ówczesnego kanclerza, było zlikwidowanie luki w majątku i zwiększenie wiedzy finansowej wśród młodych ludzi. Wszystkim rodzicom wysyłano bon inwestycyjny na zazwyczaj 250 funtów (500 funtów w przypadku rodzin o niskich dochodach), a jeśli nie umieścili go na rachunku oszczędnościowym lub inwestycyjnym do pierwszych urodzin dziecka, rząd zrobił to za nich.
Rodzice i opiekunowie będą wówczas mogli zdecydować się na wpłacanie większej kwoty do czasu ukończenia przez dziecko 18 lat, przy obecnych przepisach pozwalających na wpłatę do 9 000 funtów rocznie. Od 16 roku życia dziecko może przejąć zarządzanie kontem, a gdy tylko ukończy 18 lat, fundusz zapada i pieniądze są jego. W tym momencie mogą wypłacić pieniądze lub przelać je na dorosłego Isę.
Nie ma wątpliwości, że program ma ogromną wartość, ale wiele nastolatków nie rozumie, co zrobić ze swoją gratką, a niektórzy nawet nie wiedzą, że mają CTF. Dla wielu jest to pierwsza poważna decyzja, jaką będą musieli podjąć w sprawie pieniędzy.
Utracone kontaMożesz część pieniędzy wydać na coś fajnego, a resztę zainwestować ponownie. Foto: redsnapper/Alamy
Gavin Oldham prowadzi fundację Share Foundation (sharefound.org), która wspiera wiedzę finansową wśród nastolatków i pomaga młodym ludziom ponownie połączyć siły z pieniędzmi z CTF.
„Za darmo połączyliśmy konta 121 000 młodych ludzi, ale do młodych dorosłych o niskich dochodach należy kwota 1 miliarda funtów z funduszu CTF, która nie została odebrana” – mówi Oldham. „To większy niż skandal pocztowy – dotyczy to większej liczby osób”.
Utracone dane, fuzje dostawców i zmiany adresów są wymieniane jako przeszkody w ubieganiu się o środki. Oldham uważa, że HM Revenue and Customs mógłby zrobić więcej, aby zjednoczyć ludzi z ich pieniędzmi, korzystając z numerów ubezpieczenia społecznego i systemu PAYE.
„Istnieje ryzyko, że młodzi ludzie odejdą ze względu na złożoność problemu” – mówi. „Musi istnieć mechanizm uwalniania środków po osiągnięciu przez beneficjenta pełnoletności”.
Moxxie, lat 19, z Bath, nie wiedział, że ma CTF dopiero na kilka miesięcy przed ukończeniem 18 lat, i wyśledzenie go było dla niego trudne.
„Moi rodzice nie mieli danych. Musiałem do kogoś zadzwonić – powiedzieli mi, jak się zalogować. Musiałem poczekać na kod w poście (ale) nie zadziałał, więc musiałem to zrobić jeszcze raz” – mówi. „Chodzenie w kółko zajęło kilka miesięcy. Niektórzy ludzie po prostu się poddali. „
Jego rodzice nie wpłacili środków na fundusz, a on otrzymał „kilkaset funtów”.
Leśnicy, dostawca usług prowadzących prawie 400 000 CTF, mają program informacyjny mający na celu edukację młodych ludzi.
„Udajemy się do szkół i uczelni, aby o tym porozmawiać” – mówi Nici Audhlam-Gardiner, dyrektor naczelna Foresters UK. „W jednej szkole tylko połowa klasy wiedziała o CTF. Lobbowaliśmy rząd, aby wziął odpowiedzialność za tę pracę. „
Audhlam-Gardiner twierdzi, że im mniej rodzice byli zaangażowani w program, tym mniejsze prawdopodobieństwo, że młodzi ludzie ponownie zainwestują pieniądze, gdy osiągną 18. rok życia.
Jai Breitnauer i jej syn, który ma teraz 17 lat i planuje pozbawić życia IsaJai Breitnauera i jej syna z okazji jego piątych urodzin
„Promowaliśmy program od samego początku. Nasi doradcy odbywali bezpośrednie spotkania finansowe i udzielali rodzicom wskazówek, na co mogą przeznaczyć fundusze” – mówi. „Jeśli rodzice będą zainteresowani, młodzi ludzie, gdy ukończą 18 lat, potraktują to poważnie”.
Podobnie jak Moxxie, George (18 lat) z Bristolu odkrył, że ma konto warte kilkaset funtów i inne zaoszczędzone pieniądze.
„Moi rodzice o tym zapomnieli” – mówi. Zobaczył artykuł w prasie i zapytał matkę, która znalazła dla niego szczegóły.
„Umiem oszczędzać pieniądze, więc wycofałem swój CTF i włożyłem go na konto oszczędnościowe” – mówi. „Otrzymuję 3,1% od pierwszego 1000 funtów i 1,15% później”.
George mówi, że „zarządzanie pieniędzmi to coś zupełnie obcego. Nie rozmawialiśmy o tym zbyt wiele w szkole. Mówią o oszczędzaniu pieniędzy, ale nie o tym, co z nimi zrobić. Gdybym był bardziej zorientowany, być może bym je zainwestował. „
„Nie wiedziałem, co robić”
Polly, 18-letnia studentka kierunków artystycznych z South Gloucestershire, również wpłaciła pieniądze z CTF na swoje konto bankowe, ponieważ jej zdaniem lepsze to niż inwestowanie gotówki.
„Byłam podekscytowana faktem, że mój CTF wyniósł prawie 1000 funtów, ale nie wiedziałam, co dalej robić” – mówi. „Na stronie było kilka opcji, ale nie wyjaśniono w nich dokładnie, o co chodzi, więc po prostu je wycofałem. Czuję się bardziej komfortowo wiedząc, że jest w banku, bo rozumiem, co to oznacza. „
Gina Miller z MoneyShe, platformy inwestycyjnej, która koncentruje się również na wiedzy finansowej, obawia się, że młodzi ludzie tracą z powodu „luki w doradztwie” – niewiedzy, gdzie uzyskać poradę.
„To ich pierwsze prawdziwe pieniądze w życiu – to ekscytująca rzecz. Najgorsze, co mogą zrobić, to zostawić je na koncie bankowym” – mówi Miller. „Muszą pokonać inflację. W przeciwnym razie będzie to jak powolna przebicie: wartość pieniędzy będzie stale spadać.”
Leśnicy udostępniają posiadaczom rachunków interaktywny dashboard, dzięki któremu młodzi ludzie mogą zobaczyć swój fundusz i jego funkcjonowanie, a także przycisk umożliwiający rezerwację bezpłatnej wizyty u doradcy finansowego.
Moxxie wydał swój CTF, ponieważ uważał, że nie ma go na tyle, aby zainwestować, ale Miller zachęca klientów, aby zaczynali od dowolnej kwoty.
„Młodzi ludzie mają czas – nawet niewielka ilość może wyrosnąć na skarby dzięki magii mieszania. Jeszcze lepiej, jeśli z czasem będziesz go dodawać” – mówi. „To podstawa i nauka dobrych nawyków na przyszłość.”
„Wspaniale jest czuć się pod kontrolą”
Jack z Buckinghamshire dowiedział się, że zarabia 33 000 funtów na kilka tygodni przed swoimi 18. urodzinami. Mówi, że czuł się przytłoczony. Na szczęście jego mama ma znajomą, która jest doradcą finansowym.
„Usiadła ze mną i omówiła różne opcje, w tym częściową wypłatę. Zdecydowałem się wziąć 1000 funtów na wakacje z przyjaciółmi, a resztę zainwestować ponownie.”
Jack mówi, że świadomość, że może wydać trochę pieniędzy, sprawiła, że poczuł, że ma kontrolę.
„Jednak nie mógłbym podjąć tych decyzji bez pomocy. Nie rozumiałem korzyści, jakie płyną z dalszego inwestowania. Niektórzy z moich znajomych pojechali na szalone wakacje lub kupili rzeczy, których nie potrzebują. Powinny istnieć programy, które pomogą Ci zrozumieć inwestowanie.”
Niektórzy chcą, aby obecny rząd ponownie wprowadził fundusze powiernicze na rzecz dzieci. Zdjęcie: WPA/Getty
Polly mówi: „Zdecydowanie uważam, że należy ponownie wprowadzić CTF wraz z programem umiejętności praktycznych, który pomoże młodym ludziom zrozumieć finanse i inwestycje. To skłoniło mnie do zastanowienia się nad nauką oszczędzania i dbania o własne pieniądze”.
Oldham twierdzi, że przedstawił rządowi propozycję sugerującą wprowadzenie innej wersji programu.
„Program funduszu powierniczego na rzecz dzieci to ważna strategia międzypokoleniowego przywrócenia równowagi finansowej. Wyciągnęliśmy wiele wniosków i następnym razem możemy zrobić to lepiej” – mówi.
Kiedy zacząłem wpłacać synowi konto CTF, miałem nadzieję, że pokryje ono koszty studiów. Nie ma na to dość, a i tak wolałby znaleźć pracę. Kiedy powiedziałem mu, ile wart jest fundusz, jego pierwszą myślą było: „Ile gitar mogę kupić za 10 tys. funtów?”
Ale po tym, jak zasugerowaliśmy, że jeśli ponownie zainwestuje pieniądze, będziemy nadal wpłacać 10 funtów miesięcznie, planuje wykupić Isę na całe życie. Podoba mi się pomysł, że mogłoby to zamienić się w zadatek na dom i poczucie, że „ja 2009” zasługuję na poklepanie po plecach za dobrą rodzicielską decyzję.
Opcje na 18
Nie musisz podejmować decyzji w wieku 18 lat. W dniu Twoich 18. urodzin Twój CTF dojrzewa. Nie możesz wpłacić więcej pieniędzy, ale możesz zostawić je tam, gdzie są i podjąć decyzję później. Dopóki dziecko nie wypłaci lub nie przeleje pieniędzy, pozostają one na koncie, do którego nikt inny nie ma dostępu.
Częściowe wypłaty to już coś. Możesz na przykład wypłacić część pieniędzy i wydać je na coś miłego, a resztę zainwestować ponownie u innego dostawcy inwestycji lub oszczędności.
Możesz przenieść pieniądze na Isa. Kiedy konto CTF osiągnie dojrzałość, możesz przelać kwotę na dorosłą Isa.
A co jeśli jest to dziecko poniżej 18 roku życia? Od 2015 roku każdy, kto posiada pieniądze w CTF, może przekazać fundusz młodszemu Isa. Dla wielu młodych ludzi będzie to prawdopodobnie najmądrzejsza rzecz, ponieważ zazwyczaj będą mogli uzyskać lepszy zwrot.
Weźmy pod uwagę całe życie Izaj. Na razie możesz wykupić dożywotnią Isę i wykorzystać ją do oszczędzania na swój pierwszy dom lub na późniejsze życie. Możesz wpłacić do 4000 funtów rocznie, a rząd doda 25% premii do twoich oszczędności, maksymalnie do kwoty 1000 funtów rocznie. Oznacza to, że za każde 4 funty zainwestowane w depozyt mieszkaniowy lub emeryturę dodany zostanie 1 funt.
