Do niedawna chcąc kupić coś, na co nie było nas stać z góry, sięgaliśmy po kartę kredytową lub zaciągaliśmy pożyczkę. Teraz, gdy dojdziesz do kasy, prawdopodobnie spotkasz się z innymi opcjami, takimi jak „kup teraz, zapłać później” (BNPL).
Przy tak wielu sposobach pożyczania, prawdziwe koszty i złożoność nie zawsze są jasne. Która opcja faktycznie pozwoli Ci zaoszczędzić najwięcej pieniędzy w dłuższej perspektywie? I jak każda opcja może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową? Aby uzyskać odpowiedzi, rozmawialiśmy z ekspertami finansowymi.
100 funtów
Na tym poziomie koszt zależy od tego, jak szybko go spłacisz, mówi James Caldwell, dyrektor Clifton Private Finance.
„Jeśli korzystasz z karty kredytowej i spłacasz saldo w tym samym cyklu rozliczeniowym, nic to nie kosztuje” – mówi. Jeśli jednak spłata zajmie Ci więcej czasu, chyba że masz umowę na zakupy w wysokości 0%, koszty mogą szybko wzrosnąć. Ponieważ wiele kart kredytowych zazwyczaj pobiera odsetki w wysokości około 36% RRSO, możesz zapłacić odsetki w wysokości od 15 do 20 GBP oprócz pierwotnych 100 GBP.
Opcje BNPL są zazwyczaj nieoprocentowane i bezpłatne, ale Caldwell ostrzega: „Wykorzystywane ostrożnie mogą być neutralne pod względem kosztów, ale w przypadku braku płatności mogą szybko zostać naliczone opłaty lub odsetki za zwłokę”.
Na przykład w Klarna za zwłokę w płatnościach po siedmiodniowym okresie karencji zostanie naliczona opłata w wysokości 5 GBP. Usługa PayPal Pay in 3 nie pobiera opłat za zwłokę, ale nieodebrane płatności mogą spowodować zaleganie z płatnością na koncie i uniemożliwić dalsze korzystanie z niego.
Niezależnie od wybranej opcji, Caldwell twierdzi, że najlepiej jest spłacić szybko. Posiadanie nawet małych sald przez długi okres może zwiększyć współczynnik wykorzystania kredytu, który jest jednym z czynników wykorzystywanych do obliczenia Twojej zdolności kredytowej.
2000 funtów Wielu dostawców BNPL zgłasza się obecnie do agencji kredytowych, więc podobnie jak w przypadku zaciągania pożyczek kartą kredytową, nieuregulowane spłaty mogą pogorszyć Twoją zdolność kredytową. Zdjęcie: Brytyjska fotografia detaliczna/Alamy
W przypadku zakupu tej wielkości BNPL może nadal być odpowiednią opcją. Limity pożyczek różnią się w zależności od dostawcy i często są dostosowane do indywidualnych potrzeb.
Klarna twierdzi, że podejmuje decyzję o tym, ile możesz wydać za każdym razem, gdy z niego korzystasz. Dzięki PayPal Pay in 3 zakupy o wartości do 3000 GBP można podzielić na trzy płatności.
Dan Kellett, dyrektor ds. kredytów i analiz w firmie Carmoola, dostawcy finansowania samochodów, twierdzi, że to, czy powinieneś pożyczyć taką kwotę za pośrednictwem BNPL, zależy od Twojej zdolności do spłaty jej w uzgodnionym terminie.
„W sytuacji, gdy masz jasne pojęcie o regularnej spłacie, BNPL może być dobrym sposobem na zrobienie tego” – mówi. Jeśli jednak chcesz silniejszej ochrony na wypadek, gdyby coś poszło nie tak – na przykład płacąc za wakacje – karta kredytowa może być lepszym rozwiązaniem ze względu na zabezpieczenie oferowane na mocy art. 75 ustawy o kredycie konsumenckim.
Wielu dostawców BNPL zgłasza się obecnie do agencji kredytowych, więc podobnie jak w przypadku pożyczek zaciągniętych na karcie kredytowej, nieuregulowane spłaty mogą pogorszyć Twoją zdolność kredytową.
10 000 funtów
W przypadku większych potrzeb pożyczkowych pożyczki osobiste oferują zazwyczaj znacznie niższe oprocentowanie niż kredyty odnawialne (w przypadku których dostępny kredyt jest uzupełniany w miarę spłaty), takie jak karty lub usługi BNPL, mówi Caldwell.
Korzystanie z karty kredytowej na kwotę 10 000 funtów byłoby zwykle „jednym z najdroższych sposobów pożyczania” – mówi. Przy RRSO wynoszącej około 30-36% odsetki w ciągu pięciu lat mogą z łatwością przekroczyć 8000 funtów, w zależności od tego, jak szybko saldo zostanie spłacone.
Caldwell szacuje, że w przypadku pożyczki na kwotę 10 000 funtów rozłożonej na pięć lat i oprocentowania wynoszącej około 7–8% całkowite zapłacone odsetki mogą wynieść od 1800 do 2200 funtów.
Oprocentowanie pożyczek różni się w zależności od profilu kredytowego, ale wielu głównych pożyczkodawców oferuje je obecnie w przedziale 6–10% RRSO „dla silnych pożyczkobiorców”, mówi Caldwell. W momencie pisania tego tekstu do najtańszych dostawców pożyczek osobistych należała firma TSB, która oferowała stopę RRSO wynoszącą 5,6% dla pożyczek o wartości od 7500 do 25 000 funtów.
Niektórzy sprzedawcy detaliczni oferują pożyczki. „Więc sprowadza się to do świadomości RRSO” – mówi Kellett, dodając, że powinieneś rozejrzeć się i sprawdzić, czy możesz znaleźć lepszą stopę procentową niż ta oferowana.
Z punktu widzenia oceny zdolności kredytowej Caldwell twierdzi, że sposób korzystania z tych produktów ma równie duże znaczenie, jak to, który z nich wybierzesz. „Terminowe dokonywanie płatności może pomóc w budowaniu historii kredytowej, natomiast nieodebrane płatności, wyczerpane limity kredytowe lub wielokrotne wnioski w krótkim okresie mogą negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową”.
20 000 funtów Większa pożyczka wiąże się również z dodatkowymi opłatami, których ludzie czasami nie zauważają. Zdjęcie: SolStock/Getty Images
Caldwell twierdzi, że przy kwocie 20 000 funtów potrzebujesz produktu ze stałymi warunkami spłaty. „Saldo karty kredytowej tej wielkości byłoby dla większości ludzi karą finansową” – dodaje.
Załóżmy, że zaciągasz pożyczkę osobistą o wartości 20 000 funtów z oprocentowaniem 6%. Jeśli wykupiłbyś go na pięć lat, zazwyczaj zapłaciłbyś odsetki w wysokości 3199 funtów. Wydłuż okres spłaty do siedmiu lat, abyś nie musiał spłacać takiej kwoty co miesiąc, a zazwyczaj spłacałbyś 4542 GBP odsetek.
„Pożyczka strukturyzowana ma stałe miesięczne spłaty, co ułatwia planowanie budżetu” – mówi. „Odnawialne karty kredytowe (takie jak) mogą sprawiać wrażenie elastycznych, ale ta elastyczność często prowadzi do utrzymywania się salda znacznie dłużej niż planowano”.
Większe pożyczki wiążą się również z dodatkowymi opłatami, których czasami brakuje, w tym opłatami aranżacyjnymi, opłatami za wcześniejszą spłatę lub karami za zwłokę.
Kellett twierdzi, że w przypadku dużej pożyczki pożyczkobiorca powinien dokładnie przemyśleć, na co przeznaczane są pieniądze. „To może mieć wpływ na rodzaj kredytu. Na przykład w przypadku finansowania samochodu istnieje aktywo, przed którym można zabezpieczyć pożyczkę”, mówi.
„Bezpieczna droga kredytowa może zatem być lepsza, ponieważ istnieje możliwość skorzystania z niej, jeśli coś się stanie. Jeśli chodzi o remont domu lub inny jednorazowy duży zakup, warto rozejrzeć się, aby zobaczyć, jaka jest najlepsza stopa, jaką można uzyskać gdzie indziej.
„Wielu pożyczkodawców korzysta obecnie z wyszukiwania ofert, które nie wpływa na Twoją zdolność kredytową, ale daje wskazówkę, czy prawdopodobnie zostaniesz zaakceptowany” – mówi. „Dzięki temu możesz dowiedzieć się, co jest dla Ciebie dostępne, bez szkody dla Twojej historii kredytowej.”
